Zopa的成功是因為它對市場選擇、痛點解決、風險管控。
(1)一般P2P是一對一借貸模式，有借款需求的借款者在平台釋放出訊息，找到放款方，平台負責撮合交易，但是這種方式風險極高，萬一借款者賴帳，債主就只能自認倒楣。
Zopa觀察到，英國有很多自由工作者與SOHO族，這類人因為沒工作證明，在銀行借不到錢，但是他們具備還款能力，因此Zopa成立時就從這個被傳統銀行忽略卻又有經濟能力的SOHO族切入，使得它的壞帳風險明顯降低。而在站穩腳步後，才開始切入其他細分市場。
(2)它用演算法為借款者做評等，將借款者依照信用程度分等，讓資金提供方更清楚自己負擔的風險，平台也會以借錢者的信用評等來計算不同利率，提供放款者參考。
(3)Zopa打破一對一借貸的模式，改採將分拆放款者的錢，借款給有需求者，通常是以10英鎊為單位，拆分給多位借款者，如，將一筆1000英鎊的資金，分別借款給50到100人不等，將風險進一步分散。若金額較高，則會進行動態調整。正因為將單筆借款分給這麼多人，若單一個案倒帳，對單一放款者的影響有限，風險自然降低。
信用狀況較差者，在傳統體系或其他P2P平台不一定借得到錢，但透過此風險分散的設計機制，會有借款方願意分出部分資金借給評等較差者，以換得較高報酬，這樣反而讓評等較差者可以取得資金。這種風險分散機制，有效解決借貸雙方的痛點，創造雙贏的結果。
觀點:
金融科技產業中大量運用了 P2P，包括區塊鏈中比特幣的白皮書也將P2P視為核心思想。其中衍生的新興服務取代了商業銀行部分業務使消費者獲得極大利益，而P2P借貸也是影響傳統金融最大的部分，或許持續的改善與創新，有朝一日商業銀行將會因此走入歷史！
